国内第一款主动风险管理型UBI产品通过评审，助力中国大地保险创新突围

近日，在由中国保险行业协会(下称“中保协”)组织的行业创新产品评审会议上，多款创新型产品获得审批通过。

这其中，就包括中国大地保险申报的“机动车综合商业保险附加ADAS特别条款”。据了解，此次评审通过是报批产品的前置程序。下一步，如报监管审批通过，该产品将成为国内保险行业首个主动风险管理型UBI产品。

探索用保险机制降低行车风险

UBI(Usage based Insurance)是基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。

UBI的核心基础是车辆使用相关数据，这些数据经过提炼后实现UBI产品的价值主张主要有两个路径。第一个是风险区分然后选优，这个实现路径的代表是近期审批通过的汽车里程保险。该产品基于车辆行驶里程来计算车险保费，目标客户为年行驶里程较少的车主。第二个路径是改善风险，业内人士称之为主动型UBI，即通过融合了主动安全技术，车联网技术以及大数据的UBI产品来达到改善驾驶行为、降低行车风险的目的。站在整个社会的视角，主动型UBI无疑具有更大的社会效益。

目前，业界关注第一种UBI路径的较多，对主动型UBI则鲜有涉足，中国大地保险此次报审的“机动车综合商业保险附加ADAS特别条款”尚属首例。

据中国大地保险车险部相关负责人介绍，“机动车综合商业保险附加ADAS特别条款”的目标风险主体是营业货车和营业客车。他表示，目前以货车为代表的商用车辆给社会公共交通安全和驾驶员本人都带来了较大的风险。以10吨以上的货车为例，万车年死亡人数达到50人，是家用车的25倍。

据其介绍，中国大地保险较早就开始研究货车风险管理并探索通过主动安全装置来降低碰撞事故的出险频度。2016年起，该公司开始关注ADAS技术(Advanced Driver Assistance System,即高级驾驶辅助系统)并逐步尝试在商用车险客户中试用该项技术，同时与合作伙伴研究使用ADAS设备采集的数据为客户提供风险管理服务。试点过程中，中国大地保险也在思考怎样运用保险机制创新风险管理服务提供方式。这便是“机动车综合商业保险附加ADAS特别条款”诞生的初衷。

产品创新 ADAS设备，助力车险功能升级

据了解，投保“机动车综合商业保险附加ADAS特别条款”的车辆会在中国大地保险的帮助下安装符合国家相关技术标准的ADAS DMS驾驶安全预警系统。

这个智能系统可提供“驾驶员疲劳状态预警”、“FCW前车碰撞预警”、“LDW车道偏离预警”、“行人碰撞预警”、“驾驶员姿态异常”等应用功能。其中，通过内视摄像头面部图像识别技术，系统能够通过捕捉和识别驾驶员“打哈欠、闭眼”等脸部状态及“抽烟、打电话、视线长时间偏离、故意遮挡摄像头”等异常动作，从而分析判断其是否为疲劳状态或者注意力受到干扰，然后发出警告，促使司机及时采取措施，从而极大降低交通事故发生率。

而如果驾驶员持续忽视系统发出的预警，或者遮蔽了内视摄像头，他所在车队的安全管理人员会自动收到中国大地保险ADAS合作伙伴系统机器人发出的相关信息，这样中国大地保险的工作人员可以与车队安全管理人员密切配合，教育和督导驾驶员改善驾驶行为，提高安全驾驶水平。

与此同时，购买了该保险产品的客户还可获得中国大地保险与合作伙伴提供的快捷救援、车队安全管理咨询等多项风险管理服务。

除了在单个车辆上运用ADAS DMS设备提供实时主动安全预警。这些设备同时记录和分析了多种事件(比如三急事件)，通过车联网的方式向中心端传输信息，为驾驶行为分析，系统自动提醒、安全报告生成、乃至车队整体管理提供了数据基础和功能平台。

更为重要的是，该条款提供主险保费折扣来鼓励潜在客户购买和安装ADAS设备，推动这个主动安全设备的装备率，从而促进道路交通安全发展。

据统计，2017年我国汽车保险保费规模已达7000亿人民币。汽车保险已经不仅仅是简单的保险产品，更是关乎国计民生的公共热点问题。中国大地保险相关负责人表示，除了发挥好保险核心的经济补偿功能外，相信利用车险产品创新融合主动型车联网设备，将能够更好发挥保险风险管理功能，拓展保险服务，助力社会治理转型升级。